房屋贷款利率降至两年多来的新低，沐鸣娱乐内部全美掀起一股重新贷款风潮，但7500万战后婴儿潮中的已退休者赫然发现，他们无法拿到利率低的重新贷款，只能申请不查收入的房贷，由于他们曾经没有固定收入了，反向贷款（Reverse Mortgage）成为他们的另一种选择。

 

电脑工程师林先生从职场退休多年，看到近来低至3.25%的15年固定房贷利率，很心动而有意提出申请，但是，他发现，没有收入，再低的利率对他而言都是空谈，不查收入的房贷利率以至高达5%，他还有何选择？

 

房贷业者指出，林先生若无投资物业也没积存，只能替自住屋申请短期（三年、五年、七年）的固定利率房贷，这种房贷利率高。林先生若有投资物业做为担保，则可贷到投资物业市值六成的贷款。

 

此外，还可选择反向贷款，年长者生前不用付房贷，过世后由银行预算产业的剩余价值，多则退（退钱给儿女等继承人），少则不用补差额，也就是父债不用子还。

 

由FHA（ Federal Housing Administration）担保的反向贷款，沐鸣平台适用于62岁以上的退休房东，利率依据一年期国库债券，再加上2.25%至2.5%左右的Margin，目前的一年期国库债券利率为1.95%＋2.25%（Margin）=4.20%，比不查收入的房贷利率低。

 

至于贷款金额，上限为72万6525元，当事人若刚满62岁，可贷到72万6525元上限的41%，十分于29万7875元；当事人若为70岁，可贷到上限的46.5%，十分于33万7834元。

 

申请反向贷款，沐鸣黑吗一次性手续费（Up Front fees）2%，之后每年缴交0.5%的MIP（Mortgage Insurance Premium），每年缴交产业税与保险费仍然是房东的义务。反向贷款完整没有年限，可贷至房东过世为止。

 

华资房贷业者指出，早年华人社区很排挤反向贷款，以为此举无异于将产业拱手送给别人，但多退少不用补的优点，年长者靠着本人的房子安享余年，儿女们还是能够分到财富，近年逐步被华人年长者承受。